• Ktorá doba splatnosti je pre Vás najvhodnejšia?

    Momentálne si veľa domácností pokladá takúto otázku: Je lepšie mať úver na 15 rokov a zaťažiť tak rodinný rozpočet vyššími mesačnými splátkami alebo je lepšie hypotéku natiahnuť na 30 rokov s vedomím vyššej preplatenosti?

    V prospech úveru na 15 rokov hovorí nižšia celková preplatenosť. Na druhej strane sú tu vyššie mesačné splátky, ktoré môžu výrazne zaťažiť rodinný rozpočet. Pri výške úveru 50 000 eur na 15 rokov a 3% úrokovej sadzbe je splátka 345,29 € a spolu preplatíme 62 152 eur. Rovnaký úver na 30 rokov má splátku 210,80 € a banke zaplatíme 75 888 eur. Mesačne tak pri dlhšej splatnosti ušetríme viac ako 130 eur, no v konečnom dôsledku úver preplatíme o viac ako 13 000 eur. Ktorá možnosť je teda lepšia?

    Riešením je sporenie

     

    Pri 30-ročnom úvere nám ostane každý mesiac 130 eur, ktoré môžeme investovať a úver vyplatiť predčasne. Ak začneme spolu so splácaním úveru pravidelne mesačne sporiť ušetrených 130 eur, tak pri zhodnotení investície 5% ročne, sa po 14 rokoch dostaneme na sumu 32 000 eur. Môžeme úver teraz predčasne vyplatiť, keďže zostatok úveru a nasporená suma sa rovnajú. Je však výhodné v tomto momente splatiť úver predčasne?

    Prvých 15 rokov zaplatíme banke na úrokoch 18 469 eur, počas zvyšných pätnástich rokov je to už len 7 419 eur. Prečo by sme teda mali splatiť úver skôr, keď v prvej polovici sme banke zaplatili väčšinu úrokov a teraz splácame prevažne len istinu? Práve v tomto momente naša investícia začína vďaka zloženému úročeniu najviac zarábať.

    Výhodou je taktiež to, že dlžník má počas celej doby splácania úveru vytvorenú finančnú rezervu pre prípad neočakávaných výdavkov. Na konci splatnosti úveru je hodnota našej investície 99 748 eur. Tieto peniaze nám môžu poslúžiť napr. na poberania renty na dôchodok. Nemusíme sa tak spoliehať na dôchodok zo Sociálnej poisťovne alebo na trend, ktorý k nám ešte len prichádza zo zahraničia – reverznú hypotéku.

    Pri riešení hypotéky je vhodné poradiť sa aj o takejto možnosti a správnom nastavení investície podľa individuálnych potrieb klienta, ako sú vzťah k riziku, doba investície i ciele klienta a pod.